年底集中爆发的提前还贷高峰，以及差强人意的新增房贷，令许多银行在明年元旦调整房贷利率时显得底气不足，为了稳住房贷老客户，近期出台的利率调整政策更加宽松，甚至对有逾期还款记录的客户，银行也能给予宽容，并许以明年基准利率0.85倍的下限利率。

昨天，中国农业银行发布了《关于个人住房贷款利率调整的公告》，表示将于2007年1月1日起对2006年8月19日前发放的个人住房贷款利率进行调整。调整原则为：对于原执行利率为基准利率0.9倍的个人房贷，在明年元旦调息时还本付息正常、没有逾期的，或者由于非恶意原因连续逾期两期(含)以内的，届时该行都将其贷款执行利率直接调整为新基准利率的0.85倍。

昨天，沪上的工行、建行、交行、浦发等银行均明确表示，原已享受下浮10%利率优惠的，只要调息时无逾期记录，银行在明年元旦调整利率时，将自动为其利率调整优惠幅度至85折。

今年8月19日，央行再次上调存贷款利率，同时将商业性个人住房贷款利率下限从贷款基准利率的0.9倍扩大至0.85倍。调整后，五年期以上个人住房贷款基准利率为6.84%，下限利率为5.814%。

值得注意的是，沪上的招商银行、上海银行的房贷利率为按期调整，这些银行的个人房贷客户的利率已上调完毕，而调整原则与上述大型银行一致。银行人士提醒借款人，今后应注意按时还款，以便获得最优惠的房贷利率。

目前为止，各大银行总行均已下发了2007年房贷政策指引，而沪上基层支行的办事人员透露，房贷利率定价的主动权仍掌握在分支行手中。部分支行网点透露：只要还款记录良好，存量客户的房贷利率下浮幅度都可达15%。有人还透露，即便偶尔发生逾期，只要借款人与经办行协商，也能争取到优惠房贷利率。

一位股份制银行房贷部负责人指出，尽管房贷隐患不容忽视，但仍是颇具前景的优质资产，房贷的诸多优势决定各家银行仍将抢占房贷市场作为首要目标，由此各家银行普遍都采取偏优惠的政策。

不过，沪上银行同时表示，个人商用房(写字楼、商铺等)贷款、个人消费贷款、助业贷款等其他个人类贷款利率下浮幅度最高不超过10%。同时，近期才面市的“循环贷”、“随借随还”等创新房贷品种的贷款利率一般都按基准利率执行。

细心的市民可以算出，如果多数银行按八五折发放房贷的话，那么部分中长期房贷利率在调整后实际将是“负增”的。以中长期贷款的一至三年(含)为例，加息前的利率为6.03%，下浮10%为5.67%，加息后的利率为6.30%，下浮15%为5.355%，比加息前负增0.315个百分点。以此类推，三至五年(含)的贷款利率，在加息前后保持不变；五年以上的，加息后仅增0.063个百分点。