编者按 加强金融监管能力建设，着力建立有效性、持续性、前瞻性风险为本的监管制度。这是前不久银监会副主席蒋定之在“2007中国农村金融论坛”上强调的。农村合作金融是金融体系中最薄弱的环节，因此，农村金融监管面临的困难最多，压力最大，任务最重。基于此，银监会把依法加强和改善农村金融监管作为农村金融工作的重中之重，着力构建风险为本的监管制度，加强监管有效性建设，突出重点领域监管，以促进农村金融机构稳建经营和可持续发展。那么，如何加强监管能力建设？如何建立有效性、持续性、前瞻性风险为本的监管制度？银监会及其各级职能部门进行了不懈的实践和探索，本期话题围绕此进行。

     主持人：记者 刘焕钦

    特邀嘉宾：

    　　银监会河北银监局承德监管分局局长 李建国

    　　银监会山西银监局临汾监管分局副局长 王恩辰

     做法：创新监管手段

    主持人：农村合作金融机构是基层银行业监督管理机构的主要监管对象，请结合工作实际，简单介绍你们是如何加强监管工作的？你们在监管中是如何实行分类监管和差别监管的？

    李建国：近年来，承德监管分局在对农村合作金融监管工作上主要做到：抓监管责任制落实、抓制度建设，强化制度约束、抓案件专项治理，加大案件防范工作力度，同时，抓合规经营，开展现场检查工作，及时查处违规问题。通过现场检查，堵塞了漏洞，有效防范了农信社违规经营风险。在抓合规经营上，分局更加注重实效，并保持监管工作上的连续性。为确保央行票据的按时兑付，分局在加强日常监管工作的同时，督促农信社进行增资扩股，清收不良贷款，提高抗风险能力。另外，分局还努力引导农信社针对当地实际大力开展农村小额贷款业务，取得显著成绩。为此,省银监局和省联社在承德市召开了现场交流会。抓监管程序开发，做好前瞻性监管。为及时发现农信社业务经营上的违规问题，我们研究开发了“承德银监分局农村合作金融机构信贷监管信息系统”，该系统将农信社信贷业务全部纳入监管部门的视线，监管人员对信用社业务进行实时监控，能及时发现业务经营中存在的违规问题，是银监会农村合作金融机构非现场监管信息系统的有益补充。该系统的开发应用，创新了非现场监管手段，得到了省局领导和主管部门的表扬和肯定。

    王恩辰：近年来，临汾监管分局在坚持合规监管的同时，积极实践“风险为本”的监管模式。坚持按照银监会要求的“盯住风险、突出重点;分类实施、差别监管;跟踪整改、加强内控;明确责任、强化问责”的总体原则,根据《农信社监管评级内部指引（试行）》的要求，每年都要对全市农信社进行监管评级，全面夯实风险底数。在此基础上，分局还在综合分析上年年度监管指标的基础上，综合现场检查、非现场监管、市场准入等监管信息，认真分析研究全市农信社的主要风险点、风险源，分别确定了下一年度监管的重点机构、重点业务。在此基础上，按照“一社一策”、“一险一策”的原则，针对性地制定了分类监管方案，在市场准入、非现场监管、现场检查的频率上、具体政策执行上采取有所不同，实施分类监管和差别监管。对风险程度低、管理能力强、风险控制好的机构适当降低监管频度，对风险相对突出、问题相对严重、管理相对薄弱的机构，采取加大资料、报表的报送数量和频率，实行限制性的市场准入措施，综合运用和强化使用下发监管意见、约见谈话、监管通报及现场检查等监管手段的方法，实现了重点监管。

    效果：增强审慎经营理念

    主持人：通过采取以上多项监管措施，您认为取得了哪些成效？辖内农村合作金融机构经营管理发生哪些变化？

    李建国：河北省承德市是经济欠发达地区，受地域限制和经济发展缓慢的影响，全辖区农信社经营比较艰难，且存在较大的经营风险。农信社改革后，特别是银监分局成立以来，我们一直把对农信社的监管做为工作的重点来抓，不断强化制度建设，完善监管责任制，进行有效性、持续性、前瞻性监管，收到良好效果。到2007年末，全市农信社资产总额达到163.2亿元，负债总额153.8亿元，分别比2003年增加80亿元和54亿元，不良贷款余额比2003年下降8.8亿元，占比下降29.6个百分点。目前，9家联社已有8家顺利完成了央行票据兑付。

    王恩辰：通过采取多种监管措施，临汾市农信社出现了以下转变：一是在树立科学发展观上得到了一定改进，审慎经营的理念得到增强。二是进一步建立完善内部控制制度，形成了涵盖财务管理、贷款管理、人力资源、电子化建设、稽核保卫等各项业务共128项制度和办法的内控制度体系。三是对防范操作风险的认识有所转变，组建了150人的稽核大队，各营业网点加大了安全设施建设，邀请人大、纪检、检察、审计、公安等部门，对全市农信社的业务经营、优质服务进行监督，构建了“人防”、“技防”、“联防”三道防线，在案件风险防控上有了实质性的举措。

    问题：合规经营意识不强

    主持人：当前，在农信社监管工作中仍然存在一些问题，影响了监管的有效性、持续性和前瞻性。您认为，这些问题主要表现在哪些方面？当前，在监管工作中，最大的困难有哪些？

    李建国：一是农信社经营风险仍然比较突出。农信社贷款五级分类效果差，不良贷款偏离度仍然很高；贷款“垒大户”现象仍然比较严重，单户贷款超比例问题没有彻底解决，贷款集中度风险较大；贷款管理不规范，违规操作风险依然存在；内控管理仍然薄弱，法人治理结构还不完善，合规经营意识不强，经营管理水平低，人员素质亟待提高，这些问题制约了监管工作的有效性。二是信息报送渠道不畅，基层监管部门与被监管机构之间缺乏用于信息沟通的专门网络。另外，部分农信社对报表资料的编制、报送不够重视，有些数据口径不统一，且不能及时、准确报送，不利于监管工作的有效开展。三是监管理念需要进一步转变，非现场引领作用有待进一步发挥；非现场监管信息系统设计偏重于数据的搜集，对数据的分析不足，生成报表没有提供预警内容，核心指标的非现场预警仍然借助于人工比对；非现场监管人员素质偏低，现场检查的针对性需要进一步加强，事后检查多，应付上级布置的任务多，而结合当地实际开展的现场检查少，现场检查效果不理想。

    王恩辰：目前在监管工作中的困难主要是：辖区机构多，任务重，人员相对不足。截至2007年年末，全市共有农信社法人机构172个，网点375个，资产总额达 519.8亿元，这些机构分布于2万平方公里的土地上，机构多，分布广，业务量大，而分局共100人，就是全部从事农信社监管工作，人均监管资产达5.1亿元，加之基层银监分局和各银监办还有大量的其他工作要做，人员紧张是制约基层监管工作的一个重要方面。

    建议：充实有效监管力量

    主持人：为巩固监管成效，实现农村合作金融可持续发展，您认为在监管中，还应采取哪些措施？

    李建国：一是进一步完善农村合作金融监管法律法规，完善非现场监管信息系统体系建设。在非现场监管信息预警系统中设置核心监管指标的控制比例，对超出控制比例的核心指标实现自动预警，提高监管预警的时效性和准确度，另外应完善监管评级系统，提高评级结果的公正性。对不同级别的机构实行差别监管，以促进低级别机构转化升级。二是建立监管信息共享体系。监管部门应建立与地方政府经济主管部门、工商、税务等部门之间的信息沟通，及时了解掌握地方经济发展以及客户相关信息，对信贷风险提前进行预测，做好前瞻性监管。同时监管机构内部之间也要进行信息整合，实现非现场监管信息共享，为有效监管奠定基础。三是建立非现场专业化人才培养和选拔机制，实现非现场监管人员的竞争上岗，把优秀人才充实到非现场监管岗位上来。同时，应实施专业化的持续培训，通过对非现场监管人员进行新理念、新政策、新知识以及信息系统实用技能的培训，提高非现场监管人员的综合素质和分析能力，为有效监管充实力量。

    王恩辰：在监管手段上，应注重强化对农信社的市场准入、现场和非现场监管。在市场准入上，突出依法合规性监管，确保合格的机构、业务、人员进入市场。在现场检查上，除完成上级安排的现场检查任务外，还应从辖区农信社实际出发，进行针对性的现场检查，并注重现场检查整改意见的落实，使每次检查都能收到整改纠偏的效果。在非现场监管上，应充分利用非现场监管全面、连续、及时的特点，注重做好对农信社的月度、季度和半年（年）度的监管分析，切实做好对风险的监测、评价、预警和报告工作，实现对风险的早识别、早预警、早防范、早化解。配合和促进防范、化解和处置风险工作顺利进行。在监管实践中，应注重市场准入、现场检查和非现场监管三种监管手段的联动，努力提高监管的有效性。