转变，如此之快。

    从全国农信社改革试点步伐最迟缓的一个省一跃而变成一个令国内外关注的焦点之一——12月26日，在海南省海口市举办的中国（海南）农村小额信贷国际论坛上，作为承办方，海南省农村信用联合社(以下简称海南省联社)吸引了众多的目光。

    “我们是国内第一家举办这样高规格国际论坛的省联社。论坛在海南省政府、中国银监会的支持下，为专家学者、全国兄弟省联社提供了一个交流的平台；落实了与尤努斯教授的战略合作，有力地提升了海南省农信社的形象。”1月4日，海南省联社理事长吴伟雄满意地对记者说。

    来自海南省政府的统计表明，目前，海南省人口中的60%为农民、80%居住在农村，全省地方生产总值的33%来自农业，海南已成为全国惟一一个以农业、农民为主的经济特区。

    海南，农信社改革为何步履蹒跚？

    “改革试点进展迟缓的原因是历史包袱太重。”人民银行海口市中心支行行长、农村金融专家刘仁伍十分肯定地说。

    记者了解到，为支持海南省的农信社改革试点，中国人民银行对海南采取了特殊的资金支持政策。根据省联社提供的数字，这次改革，海南省联社将获得央行21.23亿元额度的资金支持。

    现在，海南省联社已成为自1998年海南发展银行关闭之后的惟一地方性金融机构，因而得到了海南省委、省政府的全力支持；海南省联社也不负众望，自去年8月10日成立以来，以打造“海南农民自己的银行”为宗旨，短短4个多月的时间，就已在支持地方经济发展中扮演了越来越重要的角色。据统计，到2007年11月末，海南省农信社发放农业贷款30.2亿元，占全省各家金融机构农贷总数的88.9%；大约有55万户农户从中受益，占全省农户的48.95%。

    “我们要做好三件大事：改革到位，激发农信社活力；管理到位，增强农信社实力；服务到位，彰显农信社魅力。”吴伟雄向记者亮出“施政纲领”。

    作为海南省联社的当家人，吴伟雄的简历令人印象深刻：上大学，学的是畜牧专业；大学毕业后，到农场工作过；之后，担任过上市农业公司的董事长；来省联社之前，曾担任海口市分管农业的副市长。

    “我一生姓‘农’。”吴伟雄笑着说。

    突破口：小额信贷

    格莱珉银行模式使尤努斯获得了诺贝尔和平奖，也让海南省联社深受鼓舞，看到了希望。

    “我们受到了启发。省联社决定把小额信贷作为支持‘三农’、统领信贷、加快扶贫工作的突破口。”吴伟雄坦言。

    根据人行海口市中心支行的调查，海南地区具有适合格莱珉银行小额信贷模式发展的潜在客户群，农村具备适合这种模式发展的信用基础和产业优势，农户具有适合这种模式发展的小额化贷款需求。

    “小额信贷已成为最前沿的阵地。我们坚信，穷人比富人更讲信用，用小额信贷可以破解支持‘三农’这个大难题。”吴伟雄信心十足。

    不过，吴伟雄也承认：“小额信贷实际上就是一个系统工程。”

    “给农民贷款，教他们技术，帮助农民经营，增加他们的收入，保证农户的按时还款——这些组成了一个完整的链条，环环相扣，缺一不可。我们不能用简单的金融手段对待农民，要学会和他们交朋友。真正欠贷不还的往往和我们自己有关。”

    在海南省各级政府的支持下，全省已经形成了三种小额信贷模式：“政府引导+小额信贷+农信社”、“公司+农户+农信社”、“农户家庭妇女联保贷款”。海南省联社也推出了一系列举措，如“万户亿元”小额贷款项目，1户贷款1万元，不要担保，无需抵押；从2007年11月起，全面推行“零成本”贷款的发放和管理；2008年6月底前，将推出“一卡通”、“一本通”、“一网通”等新业务品种。

    “小额信贷推广第一年就取得了成效：2007年，海南农民增收幅度达18%，创10年来增收新高；农民收入增幅第一次超过了城镇居民。”吴伟雄高兴地说。

    布阵改革

    海南省联社的成立，标志着海南农村金融改革站到了新的起点上，全国农信社改革试点也开启了新阶段。

    在历史包袱的沉重压力下，海南省联社党委走出的每一步都殊为不易。

    “省联社成立之后，第一个动作就是把19个县级联社的一把手全部轮岗。”吴伟雄介绍。

    为实现权力的有效制约，省联社党委又确立了“一个联社两个一把手”制度。

    “现在是过渡时期，我们把监督、决策合并为一个层面，执行为另一个层面。我们定的目标责任制也不同：发现问题越多，理事长就会受到表扬；如果发生案件，主任就会被撤职。理事长只有监督、建议权，不能参与和干预贷款的发放。”吴伟雄解释。

    在所有县级联社一把手都轮岗的情况下，为给联社物色一个出色的主任，海南省联社党委要求每一个员工都要入股、每一个主任都要交风险抵押金。

    “我们通过竞聘方式选择主任。在同等条件下，谁交的风险抵押金高，谁就来当主任。不愿入股或不愿交风险抵押金的，说明这个人不愿和农信社风险共担，组织上就会让他走人。”吴伟雄直言。

    不仅仅是县级联社，海南省联社党委在全国省级联社中还首家推出了“考核从省联社一把手做起”的举措。

    “我和大家一样，每月工资只发40%，其他60%和效益挂钩。不这样做，就无法服人，也无法去叫别人去这样做。”吴伟雄态度坚决。

    除了内控机制改革外，对2008年的产权制度改革、经营改革，吴伟雄也已有了明确的想法：

    “我们确定在海口城郊联社、儋州市、三亚市、白沙县、琼中县5地开展产权制度改革试点，为此，首先，要做好募股工作；其次，要有切实可行的制度，我的重点就放在不执行制度时怎么办上；第三，改善全省农村的电子化网络，现在的网络容量太小，需要马上把它改为两兆的容量。否则，业务就无法扩大，也就无法实现‘海南省农民在两年内能基本享受到和城市居民一样金融服务’的目标。”

    复制尤努斯模式

    吴伟雄对尤努斯极为推崇。

    “我们去孟加拉考察，看到那里条件比海南恶劣多了，但农民还款率比我们高，达99%以上。尤努斯的经营理念和管理实践都值得我们学习。”

    现在，这个学习的机会终于来了。

    2007年12月26日，海南省联社与孟加拉格莱珉信托签署了项目合作实施合同，计划在琼中黎族苗族自治县开展格莱珉银行模式小额信贷试点项目，合作期为5年。海南省联社将筹措3000万元资金，分三期投入，通过小额信贷方式，贷款给当地贫困农民，用于开发当地特色产业；孟加拉格莱珉信托将对项目提供技术支持和指导。

    这将是在中国农村金融改革中，第一次基本复制尤努斯格莱珉银行模式的大胆尝试。

    “海南省联社以试点的形式积极进入小额信贷这个较为陌生的领域，是极具开拓和创新精神的。”对农村金融颇有研究的刘仁伍称赞说。

    实际上，在这次试点开展前，琼中县已经在去年开始了小额信贷的实践。

    这一实践为下一步的试点打下了良好的基础。

    琼中县，人口21万人，面积2706平方公里，森林覆盖率达81%，农民人均收入不到2000元，属海南省较贫困地区之一。

    在县政府的支持下，琼中县农信社采取了“特色经济+政府+小额信贷”涉农小额信贷模式。其特点是：农民贷款不需要抵押、担保，只需5人以上担保，由县担保公司为贷款提供担保；县政府提供贴息等一系列贷款优惠政策；成立县金融办，10个乡镇都设立小额贷款服务站，由1名副镇长担任站长，配合农信社做好小额信贷工作。实施这种模式8个月后，琼中县联社已经发放小额贷款933户，金额1109万元，还贷率高达98%。

    “农民收入大幅增加，大家欣喜若狂。”琼中县县委书记董宪增评价说。

    有了8个月的成功实践，海南省联社在开展这次复制尤努斯模式试点时，又有了大胆想法。

    “我们将在琼中县挑选两个没有任何金融机构网点的乡镇来进行试点。同时，还将采取以下配套措施：对贫困农户的小额贷款采取逐步投入的方式，不能一次性投入太多，以减少贷款风险；挑选两个村子，尝试聘请村干部担任秘密信息员，每村3人，帮助农信社了解贷款户中谁有赌博恶习、谁做买卖亏了本等情况，但这3人不能做担保；成立一个6人服务队，对那些特别贫穷又无一技之长的贷款户，教给他们致富的技术，帮助他们管理致富项目，尽快增加收入，以使他们逐步具备偿债能力。”吴伟雄透露。