一、信贷权限的上收，中小企业授信难度增加

　　实施宏观调控后，基层行的信贷权限进一步萎缩，主要表现在准入条件提高、资金审批额度减小、贷款种类减少、行业限制加大等。目前，基层行对企业授信的审批权都在上级行，且各行都有一套严格的资信评估体系，但往往脱离实际，用中型企业的标准去评估小企业。因为在县域经济中，小企业占主导地位，大部分小企业因资产规模不大、财务制度不完善等原因，在授信上受到很大的影响，导致将部分具有真正发展潜力的小企业拒之门外。另外，授信审批时间长，据某商业行反映，今年8月份上报3家企业授信，至今1家未批下来。

　　二、上级行对基层行的考核力度过大、要求过高

　　为了加强风险管理，今年以来，各行都加大了风险管理力度，主要表现在制度进一步完善，责任进一步明确，检查进一步频繁。据金融机构反映，上半年，各家银行都接受了各自上级行的业务大检查。加强风险管理无须置疑，但频繁的检查，影响了基层行正常信贷业务的开展，一是增加基层行的工作量；二是企业贷款申请因业务检查而遭到拖延。对此，基层行和企业都有不同反映。在业务考核上，各行都对基层行加大了力度。如某行反映，市分行要求县支行今年新增贷款要达到“3个100%”，即100%投放优良客户，100%抵押率,100%投放2A级以上企业。某行省分行要求基层行对2A级企业的贷款占贷款总量的比例要达到63%，但从该行的资信评估体系看，我市大部分的中小企业达不到该行的2A水平。因此，基层行感到经营压力较大。

　　三、同业竞争进一步加剧

　　受宏观调控影响，金融存贷款增长缓慢，储蓄存款分流严重，部分行出现存贷倒挂，贷款的大量投放没有带动存款的相应增加。各行社想方设法组织资金，造成同业竞争加剧。如县中行1至月存贷款一直呈现“双降”趋势。

　　四、新增不良贷款难以有效遏制

　　由于历史形成及其它多种复杂的原因，上年末相当数量的正常贷款今年可能会变成不良贷款，且依法清收难度进一步加大。如农信社的大部分贷款是保证类贷款，抵押率低，在依法清收实现债权时，贷款收回就比较低。特别是今年1月1日《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》实施后，给房产抵押贷款处理带来被动，难以处置，并且不良贷款产生的源头难以得到有效地控制。由于体制及机制方面的原因，依法管贷、依法放贷的理念还没有深入人心，金融道德风险的防范意识不强。

　　五、经济环境的不景气造成银行“惜贷”

　　受宏观调控影响，一季度我县企业经济效益指标不尽人意，与去年同期相比，亏损企业增加了5.2%，亏损企业亏损额比上年同期增长了59.2%。部分企业多头经营，资金外流（搞房地产较多）严重阻碍了当地经济发展，企业的不景气造成银行“惜贷”，现在银行普遍反映，在本地的好企业真的不多了。

　　另外，生产资料价格上涨，贷款利率的提高，电力的短缺和土地价格的上升，都将对企业的经营成本和财政收支产生较大影响，也将给银行带来一定的风险，从而对信贷业务发展产生不利影响。