一、缺乏规范的管理办法及政策支持

　　一是农户大额贷款无本可参，无章可循。根据农业经济发展的现实需求，洪湖市农村信用社比照小额农贷管理办法，对农户大额贷款的发放进行了有益探索，采取了零贷整合、分拆贷款等多种方式，部分满足了农户的资金需求。但由于没有管理办法规范，信用社在政策把握及操作过程中存在着许多困难，对农户大额贷款的发放诚惶诚恐，慎之又慎。

　　二是缺乏支农再贷款的政策支持。支农再贷款管理办法明确规定，支农再贷款发放期限不得超过一年，特殊情况下允许办理展期，但展期期限累计不得超过两年。农户大额贷款一般投向特种养殖业、农副产品加工业，生产周期普遍长于小额农贷，贷款期限许多都要求在1年以上，有的甚至长达3至5年。农村信用社推广农户大额贷款后，如没有与之相配套的支农再贷款管理办法，其资金链在某一时点可能会出现断裂。

　　二、缺乏相应的风险保障机制

　　一是自然灾害造成的信贷风险难以预料。农业贷款对自然因素的依赖程度较强，发生自然灾害后，小额农贷由于资金量小，贷款农户可以通过民间借贷等方式筹集资金来归还信用社债务，而对于农户大额贷款，则很难通过腾挪资金归还债务。一旦农户造成严重的经济损失，必将影响到农户大额贷款的回收。二是抵押担保制度难落实。农民自有资金少、家庭财产有限、变现难是普遍现象，这与超值抵押、易于变现的抵押担保制度设计出入很大。农户申请农户大额贷款难以满足现有担保抵押制度的要求，如果农户大额贷款全部要求落实抵押担保，此类贷款则难以推行。由于个人担保能力有限，难以惠及广大农户。如果没有专门的担保基金或机构为农户大额贷款提供担保，农户大额贷款在担保抵押操作上难以实施。三是农业保险体系虚置。当前，农业保险经营主要采取自主经营、商业运作的模式，现实中处于费率高农民保不起，费率低保险公司赔不起的两难境地，农业保险事实上已成为大多数保险公司不敢涉足的业务“禁区”。缺乏了农业保险机制的有力支撑，农户大额贷款的风险控制显得单薄无力。

　　三、农村信用社信贷责任考核缺乏弹性

　　当前，农村信用社对新增贷款普遍采用严厉的责任追究制度，责任人对贷款负有清收甚至偿付的责任。小额农贷数额小，信贷员心理上易于承受；农户大额贷款由于金额过大，一旦形成不良，信贷员连单笔贷款的赔付都无能为力，更谈不上所经办的全部的农户大额贷款。信贷员心理上难以承受，主观上丧失了办理农户大额贷款的积极性。