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农村信用社信贷风险抑制的方法和技巧 |
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| 2006-3-9 10:51:29 来源:中国金融网 点击次数: |
自农村信用社产生，风险就与之相伴、形影不离，风险管理也就自然而然地成为农村信用社不同时期经营管理的重要组成部分。风险管理是通过风险识别、风险估计、风险评价和风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保障经营安全的一系列管理活动。风险管理既是农村信用社的核心职能，也是农村信用社核心竞争力所在。因此，有效的风险管理应被视为谋求持续生存和长期发展的必由之路。
为将风险管理的触角有效延伸至农村信用社的部分经营领域，涵盖所有不稳定的因素和风险点，使风险对农村信用社经营的不利影响降到最低程度，笔者现就信贷风险抑制的方法和技巧谈些浅见，以期抛砖引玉。
一、信贷风险抑制的背景及其必要性
风险抑制是农村信用社承担风险之后，加强对风险的监督，发现问题及时处理，争取在损失发生之前阻止情况恶化或提前采取措施减少风险造成的损失。由于客观经济环境的复杂多变，农村信用社想完全规避和转嫁风险是不可能的。事实上，农村信用社获取利润的关键就在于其承担了融资过程中的各类风险。所以农村信用社在经营过程中必须自己承担必要的风险。承担风险后，农村信用社经营就不应消极等待风险的发生，而应在风险发生之前采取有利措施来抑制风险的发生。在农村信用社，信贷风险的可能性尤为突出。风险抑制经常作用于贷款发放过程，因此，信贷风险抑制显得十分必要。尤其是信用贷款，借款人违反约定事项，拒不履行偿还义务，造成经济违约直至卷入法律诉讼，形成风险怪圈。
为了切实维护好农村信用社的合法权益，有效抑制信贷风险，农村信用社一定要遵循有理、有利、有据、有节的工作原则，最大限度地发挥作用，主张债权，维护利益。实际工作中，从放款到收回贷款本息之间一般有一段较长的时间，从借款人财务出现问题到倒闭清算，一般也有一段时间。农村信用社可以利用这段时间，凭借自己作为债权人的有利地位，采取一些抑制风险的措施，以避免或减少损失。
二、信贷风险抑制的路径选择及方法
（一）向借款公司派驻财务专家，帮助借款公司搞清财务恶化的原因，并提出解决问题的指导意见。农村信用社对于财务状况日益恶化的借款企业，尽管信用社直接参与其中，帮助企业指导经营管理难以胜任，但可以利用农村信用社接触面广，经济信息灵的有利条件，帮助有关企业进行市场分析。采取主动参与的办法，选派既精通金融信贷业务，又通晓企业财务运作的人员入驻借款公司，在企业的管理上，必要时所派驻人员可兼任借款企业的副厂长(副经理)，帮助借款公司摸清财务恶化、经营困难的成因，阻止非法、非合规财务行为的实施，提出切实可行的指导意见，以帮助借款公司改善财务状况，规避信贷风险。同时，派驻人员还要积极、主动、全方位地参与企业管理，参与企业决策，对企业的资金流向，商品的购进、销售、回款等过程进行全方位的跟踪监督，特别是因为财务困难的企业一般资金短缺的矛盾十分突出，资金的“体外循环”的现象也较为严重，因此，派驻人员要对借款企业的财务进行全程监控和跟踪检查，督促企业自补流动资金，增强其自我发展能力，促使债权人在抑制信贷风险时取得主动权。
（二）发现借款人财务出现困难，立即停止对客户的新增放款，并尽一切努力尽早收回已发放的贷款本息。农村信用社要根据国家产业政策、贷款政策和“三性原则”，充分利用信息资源，对贷款的评估调查应力求做到准确，选择好贷款投向，力避盲目放贷。如果农村信用社通过贷后检查或其他渠道了解到借款人出现财务困难，将会危及到信贷资金的安全时，应立即实行限额控制，并停止对其新增放款。与此同时，要对该企业安排专人，实行重点监控，采取一切必要措施重新核实抵押物品，审查贷款手续，清收已经发放的贷款，防止资金损失。
（三）追加担保人和担保金额。合法、有效、足额的贷款担保是保证农村信用社贷款权的前提和基础，只有在保证贷款权的基础上，才谈得到抑制信贷风险。因此，农村信用社要把完善保证手续、追加担保人和担保金额作为抑制信贷风险的重要内容。在借款企业生产经营出现困难时，农村信用社必须采取补救措施，制定应对预案，积极与借款人协商，说服借款人补充担保人或担保金额，并加强对担保的资格审查。在催收贷款时，也要同时向保证人追偿债权，以确保担保责任在有效期内不被中断。
（四）追加资产抵押，充实抵押物品。例如，借款公司出现财务困难，需要农村信用社追加放款以渡过难关，但扭转局面的的难度和风险都很大，农村信用社可以要求借款公司的资产尽可能多地抵押给农村信用社，用以弥补原贷款和追加贷款的风险。由于借款公司在出现财务困难初期一般均希望摆脱困境，所以农村信用社抑制风险的手段常常能够奏效。
（五）优质资产置换。对于确实难以恢复、资产负债率高且已濒临倒闭或破产边缘的借款企业，农村信用社要加大公关周旋力度，积极协调有关部门，说服借款人用实物形式的资产抵偿所欠贷款，从而达成优质资产置换贷款协议，减少资金损失。在所置换资产的管理上，可组织对外公开出售，也可考虑委托物业管理公司，由物业管理公司代管，用实现的收入抵偿贷款本息。
（六）持久支持，持续发展。有些借款企业由于缺乏资金，虽然目前效益不佳，但如果能够得到农村信用社的持久支持，就可搞活，如果此时信用社不扶持一把，企业就会陷入瘫痪甚至破产的境地，不能自拔。针对这种情况，农村信用社可以加大支持力度，拉借款企业一把。经历过起死回生的借款企业一定会心存感激，成为信用社长期的忠诚客户。当然，持续的支持还必须建立在对企业有深入的调查和了解，确认贷款是否能真正使企业复活，避免越陷越深的尴尬处境。同时，农村信用社还必须就贷款与借款企业签定协议，由企业承诺优先用收入归还贷款。此外，还要安排信贷人员入驻企业，跟踪检查贷款，掌握企业的生产经营情况，以便发现问题及时采取应对措施，防范贷款风险。
（七）债务转移。目前，有些与农村信用社有贷款关系的企业，特别是对某些规模较大，职工较多，经营困难，破产压力大的企业，在面临困境时，仅仅依靠传统的经营方式确实很难摇活，其占用贷款的风险越来越大。因此，农村信用社要想抑制信贷风险，就必须解放思想，对确能降低贷款风险的企业，农村信用社要发挥自身的信息优势，可以利用在本社开户且行业较近的优势企业，从中协调，帮助牵线搭桥，促成强弱联合，鼓励和支持其通过兼并联合、拍卖转让、承包租赁等方式，加快改制步伐，以实现优势互补，提高新公司的效益，这既能优化企业资本结构，又能提高农村信用社债权的保障程度。在这当中，农村信用社要积极主动参与企业改制的全过程，防止一些企业借改制之机，悬空逃废债务。同时，农村信用社在转移债务的过程中，要抓好对债务的重新确认并签订具备法律效力的合同，把贷款风险降至最低程度。 |
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